Термин «ставка рефинансирования» часто встречается в юридических документах, договорах, налоговых уведомлениях. Как экономическая категория она уже потеряла свою актуальность. Ей на смену пришло другое понятие – ключевая ставка. Попробуем разобраться, для чего применяют оба термина и что это значит для простых людей.
Кто определяет и назначает ставку рефинансирования
До 1 января 2016 года Центробанк РФ в зависимости от рыночной ситуации устанавливал и менял проценты рефинансирования. Это был инструмент кредитно-денежной политики государства. Именно в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ давал деньги в долг коммерческим банкам. Например, на 31.12.2015 года она равнялась 8,25%.
Это значит, что коммерческие банки в тот период кредитовались у государства под данный процент. Поэтому они устанавливали для своих заемщиков условия по продуктам на уровне 16-17%. Разница между итоговыми процентами банка и ставкой рефинансирования составляла прибыль кредитной организации.
Теперь эту функцию выполняет ключевая или учетная ставка. На 07.04.2020 года она установлена на уровне 6%. Как только ЦБ РФ ее повышает, растут проценты по кредитам для населения и бизнеса. Как только снижает, займы становятся доступнее.
Точно также этот механизм работает и в отношении депозитов – чем выше процент ЦБ, тем выгоднее вкладывать свободные денежные средства в банк. Чем ниже, тем менее доходными становятся депозиты. Ключевую ставку Центробанк пересматривает еженедельно. Это связано с тем, что кредиты коммерческим банкам ЦБ РФ выдает именно на такой срок – семь дней.
Функции ставки рефинансирования
Начиная с 2016 года она упоминается в договорах и расчетах в качестве основы для определения пеней и штрафов при просрочке платежей. Например: «при несвоевременной оплате обязательного минимального ежемесячного платежа начисляется пеня в размере 1/300 от ставки рефинансирования в сутки, начиная с дня, следующего за датой обязательного платежа».
Если перевести на человеческий язык, это значит, что при просрочке заемщик будет платить банку штраф. Как посчитать его размер? Если датой платежа было 06.04.2020, то с 7 апреля того же года пеня считается от ключевого процента, установленного ЦБ РФ на эту дату. То есть 6%. Значит, размер штрафа составит 1 / 300 х 6% = 0,0002 руб.
Фактически в юридических, налоговых и банковских документах осталась старая терминология, которая подразумевает именно ключевую ставку.
Важнейшая функция ключевой ставки, как инструмента регулирования экономики – контроль за инфляцией. Как это происходит? Когда ставка близка к минимальной, это приводит к оживлению предпринимательской и потребительской активности. Повышенный спрос вызывает рост цен, то есть инфляцию. Тогда ЦБ повышает ключевую ставку, чтобы снизить потребительский спрос и цены. Вслед за таким решением начинается спад кредитования бизнеса, увеличение числа безработных, снижение цен.
Чтобы оживить экономику, Центробанк снова снижает ключевую ставку. Это вызывает рост кредитования бизнеса, улучшение благосостояния населения и активизацию спроса. Таким образом проходят цикл за циклом, но не наступает обвального кризиса.
Кстати, защита национальной экономики в условиях, когда иностранные банки закрываются один за другим, тоже зависит от ключевой ставки. Только оперативное и последовательное ее снижение в 2005 году предотвратило тяжелые экономические последствия для страны, бизнеса и населения.
После мирового экономического кризиса 2008 года снижение ключевой ставки позволило многим предприятиям продолжить работу и сохранить рабочие места. Благотворно этот механизм повлиял и на развитие ипотеки в нашей стране. Например, в 1999 году ставки по ней были не меньше 30%, а срок ипотечного кредитования составлял не более 5 лет. С течением времени снижалась учетная ставка ЦБ РФ, а вместе с ней – проценты по ипотеке.
Заключение
Ставка рефинансирования – устаревшее понятие, которое осталось только в некоторых договорах, юридической практике и Налоговом кодексе. С 2016 года ее сменила ключевая ставка, которую устанавливает и пересматривает Центробанк РФ, в зависимости от финансовой и экономической ситуации в России и мире.
Если Вам нужна помощь в получении кредита или рефинансировании ипотеки, то обращайтесь к нам! Наши кредитные брокеры в Москве помогут подобрать подходящий банк с наиболее выгодными условиями именно для Вас!
