Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Оглавление:

Рефинансирование и реструктуризация кредита позволяют снизить финансовое бремя или сделать погашение займов более удобным для заемщика. Между этими двумя понятиями есть существенные отличия, которые мы разберем на конкретных примерах.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Рефинансирование – это кредит, взятый для погашения ранее оформленных займов. Обращаться за услугой перекредитования следует, если:

• процентные ставки по кредитам стали ниже;
• финансовая ситуация изменилась и ежемесячный платеж стал обременительным;
• график погашения задолженности по кредиту неудобен для клиента;
• заемщик выплачивает несколько кредитов одновременно в разных банках.

При этом необходимо учитывать, что рефинансирование кредита или ипотеки предоставят только добросовестным заемщикам, не допустившим критических просрочек и в том случае, когда кредитный договор не был передан коллекторам.

Банки предъявляют различные требования к рефинансируемым кредитам. Во-первых, с момента начала действия договора займа должно пройти определенное время (для одних банков – 6 месяцев, для других – не менее половины срока). Во-вторых, до окончания кредитного договора должно оставаться не менее полугода. В-третьих, заемщик своевременно вносит платежи и осуществляет погашение задолженности перед кредитором.

Рефинансирование кредитов выгодно в том случае, если процентные ставки в целом по рынку снизились. Например, клиент оформил ипотечный заем на сумму 3000000 рублей на 10 лет под 15% годовых. К концу срока он заплатит кредитной организации 7 500 000 руб.

Допустим, с момента начала действия договора прошел год и процентные ставки по ипотеке снизились до 8%. Тогда заемщик обращается за рефинансированием ипотеки в другой банк. Предыдущий долг будет погашен полностью в сумме: 3000000 + 450000 = 3450000 рублей. Новый долг составит: 3450000 х 8% х 10 лет = 6210000 руб. Выгода составит 1290000 рублей. При этом чем меньше срок рефинансирования, тем меньшей будет итоговая переплата по кредиту.

Этот пример условный и не берет во внимание дополнительные платежи по обслуживанию кредита – штрафы, пени, страхование, неустойку за досрочное погашение.

Второй случай, когда рефинансирование будет выгодно – изменение суммы ежемесячного платежа. Например, заемщик платит банку 30000 рублей каждый месяц. Работодатель снизил зарплату или клиент банка сменил работу, заболел, у него родился ребенок, то есть финансовая ситуация не позволяет выплачивать долг в полном объеме.

В таком случае обратившись за рефинансированием, можно увеличить срок выплаты кредита, уменьшив сумму ежемесячного платежа. При этом общий долг вырастет, но финансовое бремя будет снижено. Если ситуация изменится, всегда можно будет рефинансировать и этот заем.

Условия перекредитования

Банки устанавливают различные требования к рефинансируемым кредитам и заемщикам. Узнавать программы перекредитования нужно в конкретном финансовом учреждении. Некоторые кредитные организации самостоятельно погашают предыдущий долг на основании представленных документов. Другие – выдают денежные средства на руки заемщику и тот самостоятельно рассчитывается с кредитором. 

Большинство банков требуют следующие документы для оформления рефинансирования кредита:

1. Паспорт заемщика.
2. Договор займа (целевого, ипотечного, потребительского, по кредитной карте).
3. Справку о сумме задолженности.
4. Подтверждение дохода по форме банка или справку 2-НДФЛ.

Необходимо учитывать, что банк может потребовать дополнительные документы (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, карту или полис ОМС) в зависимости от суммы и условий рефинансирования.

В обязательном порядке кредитная компания запрашивает информацию о заемщике из бюро кредитных историй (БКИ). Это необходимая мера предосторожности, чтобы защитить инвестиции и убедиться в надежности клиента. Заемщикам с плохой кредитной историей рассчитывать на рефинансирование или реструктуризацию нельзя.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Перекредитование позволяет объединить несколько займов в один, снизить финансовую нагрузку и полностью погасить предыдущий долг. Услугу рефинансирования в Москве может предоставить как свой банк, так и сторонний.

Реструктуризацию можно провести только в том кредитном учреждении, в котором заключен договор займа. Этой услугой может воспользоваться заемщик, если: 

• его перестал устраивать график платежей;
• финансовая ситуация изменилась и ежемесячный платеж стал слишком большим;
• допущены 1-2 некритичные просрочки.

Банк по программе реструктуризации может изменить график выплат, снизить сумму ежемесячного платежа и увеличить общий срок кредита, предоставить ипотечные каникулы на определенный срок.

Такое программой может воспользоваться только добросовестный заемщик, испытывающий временные финансовые трудности.

Для получения одобрения на реструктуризацию необходимо предоставить банку документы, подтверждающие невозможность нести бремя финансовой ответственности в прежнем объеме.

При самостоятельном обращении в банк за рефинансированием заемщик может получить отказ без объяснения причин. Поэтому, прежде чем обратиться в финансовое учреждение, следует проконсультироваться с профессиональным посредником.

Заключение

Рефинансирование кредитов или ипотечных займов призваны помочь добросовестным заемщикам снизить финансовую нагрузку в изменившихся условиях. При этом важно правильно выбрать кредитное учреждение, либо обратиться за помощью к посредникам.

Если нужна помощь в получении кредита без кредитной истории, а также другие виды услуг МКБК Finance, то оставляйте заявку у нас на сайте или звоните по телефону: +74957977242