Оглавление:
Что такое кредитный рейтингОтличия кредитного рейтинга от кредитной истории
Как узнать свой кредитный рейтинг
Заключение
При обращении в кредитную организацию с целью получения займа, каждому потенциальному клиенту присваивают рейтинг платежеспособности и надежности. Он зависит от многих критериев и в разных банках имеет свою методику расчета. Чтобы заранее взвесить свои шансы на получение кредита, следует знать, как именно формируется данная оценка.
Что такое кредитный рейтинг
Это понятие используют банки для оценки платежеспособности потенциального заемщика. Кредитный рейтинг показывает, насколько вероятен возврат выданной ссуды без просрочек и санкций. Чем более низкий кредитный рейтинг установлен для физического лица, тем меньше шансов у него получить заем в банке.
В разных кредитных организациях расчет рейтинга проводится по-разному. Например, в Сбербанке установлена шкала от 1 до 5, где максимальный балл позволяет рассчитывать на любые кредиты, а минимальный лишает шанса на заключение договора.
Кредитные рейтинги заемщикам присваивают и БКИ (Бюро кредитных историй). Например, Эквифакс проводит оценку по шкале от 1 до 999, которая учитывает не только информацию о ранее выданных и действующих кредитах, но и половозрастную характеристику, сведения о трудовой деятельности, стабильность и размер дохода. Эквифакс признает надежным заемщика, который в совокупности набрал 895 баллов и выше.
Национальное бюро кредитных историй для формирования кредитного рейтинга применяет шкалу от 250 до 850 баллов. Для того, чтобы заем был одобрен, необходимо набрать минимум 650 баллов.
При установлении высокого балла рейтинга, заемщик может рассчитывать на низкую процентную ставку, лояльные условия договора и отсутствие дополнительных требований (страхование, обеспечение, поручительство).
Если у заемщика низкий рейтинг, то он может исправить плохую кредитную историю либо с помощью займов в микрофинансовых организациях, либо с помощью приобретения товаров в рассрочку.
Отличия кредитного рейтинга от кредитной истории
Любая информация об обращении в банки по поводу заимствования сохраняется в БКИ. Даже если кредит не был одобрен, сведения об этом все равно поступят в бюро. Кредитное учреждение, прежде чем принять решение о выдаче займа, делает запрос во все БКИ, чтобы получить полную информацию о клиенте.
В случае, если заемщик допускал в прошлом просрочки или слишком быстро гасил задолженность, то это может повлиять на решение об отказе в выдаче кредита. При наличии информации в БКИ о передаче долга в коллекторское агентство или суд, вероятность одобрения займа сводится к нулю.
В БКИ также содержится информация о действующих кредитах, суммах задолженностей, сведения о своевременности внесения ежемесячных платежей, общей долговой нагрузке, персональная информация о заемщике.
Получив ответ на запрос из БКИ, банк на основе полученных данных и предоставленных клиентом документов формирует рейтинг. Каждому факту, имеющему значение для вынесения решения, банк присваивает значение, формирующее общий скоринговый балл.
Проверить свою кредитную историю можно, направив запросы в БКИ, через свой банк или воспользовавшись помощью в кредите с плохой историей.
Кредитный рейтинг, в отличие от кредитной истории, включает гораздо больше критериев для оценки платежеспособности заемщика. Сюда относятся возраст, стаж, семейное положение, доход, финансовое поведение в прошлом и настоящем, нагрузка на личный и семейный бюджет.
Критерии, оказывающие существенное влияние на кредитный рейтинг:
- ответственность заемщика (задержка платежей, сроки и частота просрочек по кредитам);
- финансовая дисциплина: есть ли досрочные погашения кредитов, применялись ли штрафы и пени за несоблюдение условий кредитного договора, были ли отказы от общения с кредиторами;
- частота и цели запросов в БКИ;
- текущая финансовая нагрузка (сколько открыто кредитов, на какую сумму, доля займов в общем доходе клиента);
- кредитное поведение: сколько и как часто заемщик берет ссуды, их виды – кредитки, потребительские, ипотечные, микрозаймы в МФО;
- трудовая стабильность (с какой периодичностью клиент меняет работу, уровень заработной платы по отношению к средней по региону, статус работодателя);
- семейное положение и учет доходов супруга или супруги;
- наличие недвижимости и автотранспорта в собственности;
- штрафы, долги по обязательным платежам, уклонение от уплаты алиментов.
Сведения о просроченных кредитах обнуляются в БКИ через десять лет, поэтому получить денежные средства в банке клиентам с плохим кредитным рейтингом возможно только с помощью посредников – финансовых консультантов или кредитных брокеров.
Как узнать свой кредитный рейтинг
С 2019 года граждане РФ получили возможность бесплатно получать информацию о кредитной истории. Некоторые бюро одновременно с КИ выдают и отчет по кредитному рейтингу. Но делать запросы можно не чаще двух раз в год в каждую организацию. Но необходимо учитывать, что не во всех БКИ есть система формирования кредитного рейтинга, в отличие от банков.
На портале Госуслуг каждый пользователь может получить список БКИ, в которых есть информация о нем. Кредитный рейтинг вместе с историей предоставляют КБРС, Эквифакс, ОКБ.
Для получения отчета заемщик обращается в БКИ лично, телеграммой, заверенной работником Почты России, заявлением, удостоверенным нотариально или авторизовавшись на сайте бюро через портал Госуслуг.
Стоимость запроса кредитного рейтинга:
- НБКИ, ОКБ, Эквифакс – бесплатно.
- КБРС – 40 рублей.
- Сбербанк – 580 рублей.
- Сайты-посредники – от 250 рублей.
Чтобы повысить кредитный рейтинг, следует закрыть текущие долговые обязательства, навести порядок в финансах (увеличить свой доход), оплатить просроченные штрафы, налоги, алименты.
Заключение
Кредитный рейтинг – важнейший показатель, влияющий на решение банка о выдаче займа. Высокий скоринговый балл открывает широкие возможности для заемщика – льготные условия, низкую процентную ставку по кредитам, отсутствие дополнительных обязательств, увеличение максимальной суммы заимствования.
Средний рейтинг позволяет взять кредит на целевое использование - ипотеку на покупку недвижимости, автомобиль, образование по ставке, превышающей среднюю по рынку и с обеспечением (залог, созаемщик, поручитель). Низкий кредитный балл лишает заемщика на получение денег от банка.
Повысить свой кредитный рейтинг можно, занимая небольшие суммы у МФО. Однако правильным решением будет обращение к финансовому посреднику в лице кредитного брокера. Специализированная организация поможет узнать кредитную историю и рейтинг, а также подскажет как исправить плохую кредитную историю, подберет банк и окажет помощь в получении кредита, в том числе нецелевого.
Если нужна помощь специалиста, то оставляйте заявку у нас на сайте или звоните по телефону: +74957977242.