Почему банки отказывают в рефинансировании

Оглавление:

Рефинансирование достаточно популярно в практике работы кредитных организаций. Оно позволяет погасить все существующие займы за счет нового кредита, то есть практически продлевает срок погашения с установлением новых условий. Но далеко не всегда кредитная организация идет на такой шаг, поэтому вопрос о том, почему банки отказывают в рефинансировании, требует особого рассмотрения.

Основные причины отказов в рефинансировании

Наиболее часто граждане просят рефинансировать ипотечный заем, при невозможности его погасить в срок. Однако, данная процедура может распространяться и на любой кредит: потребительские, целевые и нецелевые займы, кредитные карты. Банк при этом вправе отказать заемщику.

Можно выделить следующие основные причины отказа банков в рефинансировании:

1. Плохая кредитная история. Она устанавливается по базе БКИ, где собираются сведения о всех заемщиках, прежних и настоящих кредитах.
2. Низкая платежеспособность физических лиц (если их доходы не позволяют обеспечить обязательные платежи и погашение долга в срок).
3. Резкое снижение стоимости залога (конкретной квартиры, приобретенной по ипотеке).
4. Должник сделал незаконную перепланировку квартиры.
5. Отсутствие страховки.
6. Условия, цель и назначение кредитного договора не соответствует действующей программе рефинансирования. Может учитываться сумма займа, сроки погашения, возраст клиентов.
7. Заемщик обратился в кредитную компанию, перед которой у него есть долг.
8. Процентная ставка по прежнему кредитному договору отличается менее, чем на 1 % от нового договора по рефинансированию.
9. При изменении собственника залога (при разводе или наследовании).
10. Перекредитование осуществляется повторно.

Все указанные причины являются вполне обоснованным основанием для отказа банка в рефинансировании. Также при подаче заявки необходимо учитывать, что кредиторы имеют право отказать без объяснения причин.

Что делать при отказе

При получении отказа у заемщика есть следующие варианты действий (в зависимости от причин отклонения заявки):

• искать другого кредитора. Программы рефинансирования работают во многих банках, а потому есть возможность подать заявление в другую организацию;
• оплатить просроченные ежемесячные платежи. Рефинансирование ипотеки и иных кредитов банки не одобрят, если существуют текущие долги по обязательствам. В этом случае необходимо найти финансы для погашения задолженностей. Кроме того, должна быть обеспечена регулярная оплата в течение 3-4 месяцев. Повторно можно обратиться с просьбой о рефинансировании только после этого срока. При этом придется предоставить документы о погашении всех долгов и отсутствии претензий по текущим платежам;
• увеличить уровень доходов. При отказе в рефинансировании по причине низких доходов, можно пойти двумя путями: предложить в залог недвижимое и движимое имущество или найти другую работу. В последнем случае придется представить банку справку с нового места работы, подтверждающую, что зарплата позволит производить обязательные платежи по рефинансированным займам;
• заняться исправлением кредитной истории. Если банк отказал после получения сведений из БКИ, то следует принять меры по улучшению кредитной истории. Существует несколько путей достижения данной цели: особые банковские программы, когда небольшие денежные средства выдаются на короткий срок, микрозаймы, многократное использование кредитки (кредитной карты), товарный кредит в магазинах. Для улучшения кредитной истории потребуется не менее 6 месяцев. Четкое выполнение условий и регулярные платежи по небольшим займам поможет устранить проблему.

Если не удается решить вопрос своими силами, то пригодится помощь кредитного брокера в рефинансировании. Данный специалист поможет устранить преграды, используя соглашения с банками и опытных юристов.

Как увеличить шансы одобрения заявки на рефинансирование займов

Значительно повышают шансы одобрения заявки на перекредитование со стороны банка следующие действия:

1. Предоставление потенциальному кредитору документов, подтверждающих добросовестность заемщика в выполнении своих обязательств по кредитным договорам.
2. Наличие действительно объективных причин для рефинансирования займов, носящих временный характер. Важно доказать, что просьба о пересмотре условий договора по кредиту вызвана форс-мажорными обстоятельствами.
3. Наличие постоянного источника дохода, позволяющего обеспечить ежемесячные платежи и полное погашение долга.
4. Высокий кредитный рейтинг, подтвержденный данными БКИ.
5. Предложить кредитной компании залог в виде недвижимого или движимого имущества, рыночная стоимость которого вполне соответствует сумме займа.
6. Наличие страховки жизни и здоровья заемщика. Особенно важен этот момент для заемщиков преклонного возраста.
7. Возраст заемщика должен быть при этом менее 65 лет.
8. Сумма рефинансируемых займов составляет не менее 300000 рублей, но не превышает 30000000 рублей. В Сбербанке эти пределы составляют 500000 и 3000000 рублей, соответственно.

Вероятность положительного решения существенно повышается, когда вопросом перекредитования занимаются профессионалы. Участие в процедуре кредитных брокеров ускоряет рассмотрение заявки, и, как правило, приводит к ее удовлетворению.

Если нужна помощь специалиста, то оставляйте заявку у нас на сайте или звоните по телефону: +74957977242.