Как получить рефинансирование кредита в банке

Оглавление:

Рефинансирование кредита позволяет снизить не только процентную ставку, но и итоговую сумму переплаты. О том, как рефинансировать кредит и на что стоит обратить внимание, читайте в нашем материале.

Какие займы рефинансируют банки?

Данная услуга оказывается практически во всех кредитных организациях. Банки рефинансируют следующие займы:

1. Потребительские кредиты.
2. Задолженности по кредитным картам.
3. Автокредиты.
4. Ипотечные заимствования.

Все вышеперечисленные займы, соответствующие условиям кредитного учреждения, подлежат рефинансированию. Но перед оформлением данной услуги, нужно обязательно рассчитать собственную выгоду и выбрать банк, предлагающий наилучшие условия.

Рефинансировать заем можно и в том банке, где был изначально заключен кредитный договор, но велика вероятность получения отказа — банку не выгодно снижать проценты и терять потенциальную прибыль.

При этом для получения рефинансирования кредит должен быть оформлен как минимум 6 месяцев назад. Договор кредитования также не должен заканчиваться через пару месяцев. Кроме того необходимо учитывать, что не все финансовые организации согласны работать с валютными кредитами.

Часто банки отказывают в перекредитовании клиентам с плохой кредитной историей.

Когда нужно рефинансирование кредита?

Услуга рефинансирования займов понадобится в следующих случаях:

• если у клиента несколько кредитов одновременно. В этом случае процедура поможет объединить несколько задолженностей в одну (с единым платежом) и позволит снизить долговую нагрузку;
• когда клиент взял ипотеку под высокий процент;
• в случае, когда у клиента валютный потребительский кредит либо валютная ипотека. Из-за нестабильности курса доллара и евро валютные займы стало практически невозможно погашать: клиент мог оформить ипотеку в то время, когда доллар стоил 35 рублей, а с изменением курса ему придется выплачивать задолженность, исходя из курса доллара в 70 рублей. В этом случае рефинансирование поможет снизить процентную ставку по ипотеке или сделать заем в рублях.
• если к уже имеющемуся займу клиенту нужны дополнительные деньги. Оформляя услугу рефинансирования, заемщик может попросить у банка некоторую дополнительную сумму. За счет понижения ставки, ежемесячный платеж не вырастет, но может увеличиться срок кредитования
• когда нужно уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредитования. Это не самое выгодное решение для заемщика, так как оно чревато увеличением переплаты по кредиту.

Таким образом, чем больше срок кредитования, тем больше процентов придется выплатить в итоге банку. Но если клиенту тяжело платить по действующему графику, можно прибегнуть к услуге рефинансирования и снизить нагрузку по кредитным обязательствам.

Как рассчитать выгоду?

Получить точную информацию о процентных ставках и ежемесячных платежах при рефинансировании можно только после подачи заявки. Рассчитать примерную выгоду поможет онлайн-калькулятор, доступный практически на всех официальных сайтах банков.

Попробуем разобраться: допустим, клиент взял 500 тысяч рублей на 36 месяцев. Процентная ставка составляла 24% годовых. За весь период кредитования клиенту пришлось бы выплатить около 706 тысяч рублей. После года стабильных выплат без просрочек, клиент решил прибегнуть к рефинансированию. За это время он уже выплатил около 235 тысяч, осталось вернуть кредитору 371 тысячу. На эту сумму и рассчитывается рефинансирование. Допустим, банк «С» предлагает свои услуги под 19% годовых. С помощью онлайн-калькулятора подсчитываем, что за оставшиеся 24 месяца клиенту придется выплатить 447 тысяч рублей. Суммируем эту цифру с уже выплаченной суммой. Получается, что клиент отдаст банку 683 тысячи. Если бы он платил по старому договору, то ему пришлось бы выплатить 706 тысяч. Таким образом, выгода очевидна — в данном случае, она составит 21 тысячу.

О дополнительных расходах и комиссиях следует узнавать в банке.

Какие документы понадобятся и на что стоит обратить внимание?

Стандартный пакет бумаг, который понадобится для оформления рефинансирования кредита, содержит следующие документы:

1. Паспорт заявителя (оригинал и ксерокопия).
2. Второй документ, удостоверяющий личность.
3. Справка по форме 2-НДФЛ.
4. Оригинал кредитного договора.
5. Заявление по форме банка.

Точный перечень необходимых справок и документов следует уточнять в банке.

На что стоит обратить внимание?

Если вы уже выплатили большую часть займа, то советуем обойтись без рефинансирования, так как даже если банк одобрит уменьшение процентной ставки, то услуга все равно будет для вас невыгодной. Рассказываем, почему так происходит.

Согласно любому кредитному договору, будь то ипотека, целевые или нецелевые займы и прочие кредиты, сначала выплачиваются проценты, и только потом погашается основная задолженность. Таким образом, если вы брали кредит на 3 года и осталось платить всего 12 месяцев, то оформлять услугу не стоит.

При рефинансировании ипотечной задолженности придется заново оплачивать услуги нотариуса, заказывать платные справки. При автокредите придется оформлять новую страховку по повышенной цене, что сведет выгоду от рефинансирования к минимуму.

Если банк, который выдал кредит, отказывает в услуге, то нужно обратиться в другую кредитную организацию и получить там одобрение (для этого можно обратиться к кредитному брокеру), а затем предъявить его в вашем банке. Это покажет серьезность ваших намерений и повысит шанс на одобрение. Банкам не выгодно терять постоянных клиентов. Если банк все же откажет, обращайтесь в тот банк, который одобрил вашу заявку.

Перед оформлением услуги следует уточнить, есть ли комиссия за перевод денежных средств из старого банка в новый, будет ли штраф за досрочное погашение. Например, если клиент оформляет рефинансирование, чтобы погасить ипотеку, кредит и закрыть кредитку в разных банках, то с него могут несколько раз снять комиссию за перевод средств.

Подведем итоги: с помощью услуги рефинансирования можно сэкономить, но важно учитывать некоторые нюансы:

1. Рефинансируйте ипотеку только в том случае, если процентная ставка будет понижена хотя бы на 1,5-2%.
2. Если по займу выплачена большая часть процентов, то услуга будет не выгодна.
3. Не увеличивайте срок кредитования, так как ежемесячный платеж уменьшится, но сумма переплаты будет увеличена.
4. Заранее узнайте о возможных комиссиях и дополнительных расходах.

Перед оформлением можно обратиться к кредитному брокеру, который окажет помощь в получении рефинансирования и поможет получить данную услугу на максимально выгодных для клиента условиях.

Если у Вас остались вопросы или хотите оформить заявку на рефинансирование — звоните!.